2021年1月2日第十四章：租金贷林蔚烟听了我这通长篇大论，好像没反应过来，过了十几秒后才说道：“你是说，房东实际上是没什么可能追究我的？”我解释道：“是的，很多人都说租客寻找法律渠道去找逼迫他们的房东麻烦又不现实，这有一定道理。

    但反之亦然，房东想来告你追回剩下的房租，这个合同问题加上社会影响，一笔烂账，不可能轻易胜诉的，对于急于抹平这个问题的房东群体来说也是不现实的做法。

    ”“现在的问题是：如果你是正常年付，那就没辙了，蛋壳已经拿你的钱跑路了，只剩下上诉这个选择。

    当然，我建议你照样上诉，在司法机关里留个记录，这样万一真的从筑巢那里追回一些钱来的话还有可能收回一点损失。

    如果你是跟小众银行贷的租金贷的话，那或许另有转机。

    ”林蔚烟连忙说道：“我，我当初确实贷了那个租金贷，三万块钱。

    现在我最愁的就是怎么还这笔贷款。

    ”我托着下巴沉吟：“这是一个形成了整个链环的金融工具。

    首先筑巢大肆收房源，以高于市场价的房租从房东那里租下来，以低于市场价的房租租给租客。

    但是，它跟房东签的是每个月打给他们房租的合同，跟房客租的却是季付，年付的选项，这样虽然长期运转他们会亏，短期内却能卷进大量资金。

    他们的目标是占领尽量多的房源，控制住一定的市场份额，这样很多原来不愿意或者不需要住筑巢房子的人就不得不跟他们谈，因为租房市场上的房源就那么多。

    ”“从一个城市卷席另一个城市，中途还可以像筑巢这样上市，募资，为这个模型续命。

    其中租客要是没办法一次性支付房租怎么办？就要靠借贷机构了。

    理论上来说，银行对于风险是有评估的，正常人都看得出这个商业模式根本不可能维持下去，但是也许商业模式的可持续性并不在银行的风控考虑范围内。

    所以借贷机关本身审查，和监管环境也确实都不够完善。

    小众银行就是这种不在乎的机构，它提供给这些租客”租金贷“，贷给租客的租金甚至不会经过租客的手，直接跟筑巢支付。

    甚至起了规模之后，筑巢可以要求租客直接跟小众银行交接，付费，然后趁机推销租金贷。

    我猜小众银行和筑巢之间一定有约定：筑巢给小众带来贷款客源，小众给筑巢一定的分成。

    这样筑巢得了现金，小众得了债权。

    ”我的脸色阴晦：“如果小众银行对于这些基本选项还不够满足的话，它还可以跟筑巢继续薅狠一点。

    租金贷可以由筑巢推荐给租客，配之以更低的房租价格。

    比如说，你不贷的话那就原价租房，贷的话就以更低的价格租给你。

    会选择这个选项的人很多本来就是为了省钱的，很容易就被说动。

    这样就算原本可以年付的人可能也会选择贷款。

    ”“但是这样风险就更大了。

    等筑巢的资金链断了，或者它的扩展速度缓下来，需要它支付当初许下的这个差价时，那这个工具就到头了。

    宣布破产，或者连破产都不宣布，直接跑路。

    公司背后的投资人卷着所有人的租金，贷款，走了，留下一个空壳。

    如果还有法人能被抓住的话，呵呵，那就只是个背锅的而已。

    有些三和大神你找来当法人背锅，给他个二十万，可能连进监狱都不在乎。

    反正金融罪也只是进去蹲个十几年，就算是无期，只要能运作一下，减刑也不是不可以。

    ”“最后剩下一地鸡毛，房东没了房租，要为房子的使用权跟血亏的租客互掐。

    租客最惨，甚至可能背着贷款被赶出住处，为了不上征信黑名单不得不还贷款，同时还得继续找新地方住，相当于付双倍的房租。

    呵呵，好狠的手段。

    而小众银行呢？小众银行抓住了监管的漏洞，表示自己只是个提供借贷服务的第三方，除非你们这些借了租金贷的房客准备当老赖，否则该还的小众银行是不会让你留下来的。

    如意算盘打得真好啊。

    ”林蔚烟声音有点发抖：“之前我也看过一些分析筑巢公寓的商业模式的新闻，但是没有细究，一直到自己出事了才意识到是什么回事。

    他们……为什么能这么做？”我冷笑不已：“这就是抓了政府监管的漏洞搞出来的好主意。

    不得不说，够狠，够阴，不是一般人能做出来的。

    你要知道，一般的借贷是有实物抵押的，这样的话就算有什么意外也能变卖实物来还债。

    租金贷这种贷款抵押的不是实物，而是你的信用。

    若是正规的信贷渠道还好，但是这种高风险的，几近骗局的套子也敢放贷，不得不说，胆子够肥的。

    像你这样的刚出社会，学历高，但是尚无资本的年轻人，信用犹为宝贵。

    这个局就是看准你不会，也不敢上征信黑名单，从此以后过上失信人的生活，如果没有破局方法的话只能乖乖还贷。

    ”林蔚烟无言地坐在椅子上，不知道想着什么。

    我一边想着自己这些天来看着新闻，查阅资料摸索出来的脉络，不住地冷笑。

    良久之后，林蔚烟弱弱地说道：“你说，如果我借了这个租金贷，可能还有转机，是什么样的转机？”找回——2u2u2u丶我解释道：“这么大的局，暴雷了之后牵扯到几十万筑巢公寓的房客。

    其中有多少是跟小众银行借了贷的？我想应该不在少数吧？至少多到小众银行自己都跳出来发布声明说它们在调查相关事件了。

    ”“这件事如果不处理好的话，后果深远，而且会引起极大的民愤。

    我猜政府是一定会插手的。

    筑巢的人跑了，要追回来说实话不容易，到现在这个地步资金肯定已经分散到该去的地方了，就算能找回一些资金也只是杯水车薪。

    但是小众银行还在，它在这个局里起到了一个关键的推波助澜的作用，如果要找一个方向开刀缓解问题的话，除了尽量要求房东不能赶走房客以外，就是小众银行了。

    ”林蔚烟反应过来，说道：“你是说，政府会让小众银行放宽贷款还期，或者减息？”我笑道：“不止，那样无济于事。

    小众银行如果只是一个无辜的第三者的话，那还可能不会吃铁拳。

    但它在这一切里的角色可不仅是个无声的借贷机构，它是主动参加于其中的。

    小众银行放的这一大波租金贷都是在违规边缘牟利的手段，政府真要搞他的话，肯定有不少好理由。

    我猜政府要是手段硬一点的话，小众银行会被迫吃下这一笔债务，无责释放跟小众银行借了租金贷的房客，然后再让它从筑巢那里追回资金。

    但是这基本上不可能，以小众背后奔腾集团的”南山必胜客“的法务团队也无法对付这种掀棋盘的江湖手段。

    所以如果是这样的话，小众银行这个自己帮忙种出来的苦果它是吃定了，这么一笔烂账，内部高管肯定要走几个，呵呵。

    ”“最次的结果，也是小众银行大大地延长还款期，并且免息。

    不过我觉得这反而是可能性更低的结果，这样太轻轻放下了，不符合我们对国家，对市场的要求。

    ”林蔚烟精神一振，问道：“你的意思是，按照第一个结果，我们这些贷款的人可以不再向小众银行还钱，相当于债务清零？”我点头道：“是的，以我的判断这笔烂账小众银行会不得不吞下。

    就算不这样的话，你也别急着开始还贷。

    首先跟小众银行打个电话，说你没现钱还贷款，但是不想上征信黑名单，想协商。

    他们无论给你开出什么样的条件都别急着答应，说你要几天来考虑。

    然后拖。

    同时上银保监会投诉，说明你是筑巢和小众银行的受害人，说你被坑了，说明借款的情况和数量，拜托他们给你一个调查结果或者处理结果。

    双管齐下，应该可以拖不少时间。

    ”林蔚烟疑惑地问道：“这个，真的有用吗？”“应该有用。

    你确实是受害者，也师出有名。

    按理说，这么一通投诉流程下来，你不还贷的话银保监会至少会暂时不催你还钱，也不会计入征信，直到出了结果为止。

    最好是有足够多像你这样的人投诉，让政府重视起来，把小众银行给锤一顿。

    前两年也有不少长租公寓集团暴雷的事，也有人用这个渠道解决了一些问题。

    ”“反正你的目的是等，等到政府做出正式回复，等小众银行给一个交待，再决定下一步该如何。

    ”林蔚烟沉默了良久，最后，认真地看着我的双眼说道：“我会的，明天就给它们打电话。

    谢谢你，周铭，跟我说这么多。

    ”她顿了顿，感概地说道：“前段时间我真的以为自己走投无路了，问了好多人，也咨询了律师，也不过了解了一个大概而已。

    他们给我的建议甚至还没有你的这么实际。

    你身处局外，却能了解得这么清……唉，我要是刚毕业时能有你这么聪明就好了。

    ”我安慰地说道：“蔚烟，不要这么想，你末曾考虑过这种恶心事是属于心思淳朴。

    若社会上都是你这样的人那才是好事。

    我这叫内心奸诈，自然对社会上的一些险恶的东西看得更清楚一些。

    ”林蔚烟清艳的脸庞露出一个浅笑：“内心奸不奸诈不知道，油嘴滑舌是一定的……不过，我心情好多了。

    希望你说得对，周铭。

    ”晚上我躺在床上思考着之前我俩的对话，有点头疼。

    按理说，我的预测应该没问题，然而林蔚烟之前的表现明显已经是快崩溃了的状况，这么一根救命稻草要是最后也是幻象的话，那就有点麻烦了。

    话说她好像还没找到新工作吧？只能希望她尽早找到工作了，有收入，有还钱的盼望，才是让人最振作的动力。